Исходящие ⬆️ SWIFT переводы из банков РА: что важно знать и сделать заранее
У этой статьи есть версия для входящих SWIFT переводов.
Disclaimer
Статья ниже не пытается соответствовать статье про переводы RUB в банки Армении. Это попросту невозможно: SWIFT перевод может включать в себя цепочку из трёх, а то и четырех или более банков, каждый из кото рых может находиться в отдельной стране и иметь свои гласные и негласные правила, локальные требования compliance, и так далее.
Тем не менее, короткий список рекомендаций ниже крайне важно понимать любому иммигранту в РА, который планирует иммигрировать дальше и переводить деньги из РА в банки в стране последующей иммиграции. Комиссии банков РА за исходящий SWIFT переводы описаны в отдельной статье.
Примеры ниже предполагают переводы себе или ближайшему родственнику (на практике это можно читать как “официальному мужу или жене”). Переводы другим лицам — это совершенно другая ситуация, хотя рекомендации ниже всё еще будут актуальны.
Станьте клиентом банка, у которого открыты SWIFT переводы
Важно понимать, что исходящие SWIFT переводы для клиентов без гражданства РА открыты лишь в небольшом количестве банков: Ameria, Ardshinbank, ACBA, ID (только с тарифом резидента).
Некоторые другие банки, в частности Converse, могут заявлять, что у них открыты исходящие SWIFT переводы для резидентов, но затем не выпустят их, сославшись на гражданство клиента.
Наконец, в Araratbank переводы формально открыты, но с абсурдно высокой комиссией для неграждан РА и высоким риском отказа даже при наличии документов о происхождении средств.
Убедитесь, что ваш адрес клиента в банке — это адрес в РА или новой стране резидентства
Обязательно смените адрес клиента в банке РА на адрес в РА. Почему это важно и как это делается описано детально в Адрес клиента в банке: почему это очень важно. Если этого не сделать, то для граждан РФ перевод будет рассматриваться банком-получателем как перевод клиента из РФ, что крайне сильно снижает шансы на успех и повышает сроки исполнения перевода.
В случае дальнейшей иммиграции без регистрации в РА, при предоставлении соответствующих документов адрес клиента часто можно сменить на адрес в новой стране проживания. В идеальном сценарии это должен быть тот же адрес, что и адрес в банке в новой стране, но в целом подойдёт любой другой адрес, который вы можете подтвердить документально и который не является адресом в РФ либо других юрисдикциях, с резидентами которых банки в новой стране избегают сотрудничества.
Проверьте OFAC SDN list на наличие тёзок
Обязательно посмотрите, нет ли у ваз тёзки в OFAC SDN list. С людьми и организациями в этом списке американским компаниям (в том числе и банкам) законодательно запрещено любое сотрудничество. Более того, банки в других странах как правило стараются максимально избегать любых операций от участников списка, чтобы не попасть под вторичные санкции.
Если совпадение неполное
Если тёзки есть, но отличаются отчество и дата рождения, их обязательно нужно указывать в деталях перевода (см. ниже), потому что промежуточные банки с большой вероятностью будут запрашивать дополнительные данные: дату рождения, отчество, страну проживания, вид деятельности, иногда даже подпись формы, где говорится, что вы не имеете ничего общего ни с одной из организаций или персон в OFAC SDN list.
Если совпадение полное
Если тёзка полный (имя, отчество и фамилия совпадают), то промежуточные банки всегда будут запрашивать дополнительные данные, а нередко и просто отказывать в переводе без объяснения причин.
Intermediary banks можно не указывать
В зависимости от банка, часть формы, где указывается intermediary bank (банк-корреспондент или просто партнёр для проведения перевода), может быть обязательной или опциональной.
Указывать данные intermediary bank не обязательно. Не указывая его, вы полагаетесь на существующие базы банков-корреспондентов и механизм в системе SWIFT, позволяющей найти путь от банка-отправителя к банку-получателю через минимальное количество банков-посредников.
Иногда в этих базах могут быть устаревшие данные (например, один из intermediary banks недавно изменился) или по каким-то причинам выбираться менее оптимальные маршруты, комиссии за переводы через которые будут выше. В подобных случаях вам потребуется указать intermediary bank вручную.
Указывайте отчество и дату рождения в деталях перевода
Если у вас оказался тёзка в OFAC SDN list, это не обязательно приговор, но вам обязательно нужно будет указывать отчество и дату рождения в дополнительных деталях к переводу, чтобы вас могли отличить от других Александров Петровых и Маргарит Симонян, которых в SDN list достаточно.
Важно понимать, что у многих полей SWIFT переводов, в частности полей для описания деталей, есть лимит на длину. У Ameria, например, в поле Description нужно указывать лишь “Transfer of own funds” или подобное основание для перевода, а ФИО и дату рождения — в поле Additional Info, которое видно только банку-отправителю.
Соберите документы о происхождении средств
См. отдельную статью про подтверждение происхождения средств. Подобные документы можно собрать и у банков и налоговой РА. Переводы с подтверждением происходения только из РФ могут быть возвращены, это полностью зависит от цепочки банков на пути перевода.
Соберите документы о назначении перевода
Иногда у перевода будет документально подтверждаемое назначение: оплата учебы, например. Стоит собрать такие подтверждающие документы и приложить их в сопровождение к деталям перевода (это возможно как минимум у Ameria и ACBA).
Методы оплаты комиссий при переводе
SWIFT поддерживает различные “методы” оплаты комиссий банка отправителя и промежуточных банков (intermediaries) в цепочке при переводе денег. В SWIFT это поле называется 71A Details of Charges, но в интерфейсах разных банков может называться по-разному.
Стандартные методы следующие:
- BEN (beneficiary): платит beneficiary (получатель), то есть комиссии вычитаются из переводимой суммы
- OUR: платит отправитель, отдельно от отправляемой суммы. Промежуточные банки всё еще могут вычесть из суммы перевода комиссию в ряде случаев
- SHA (shared): комиссии делятся между получателем и отправителем
В банках Армении были изобретены еще два метода перевода, существующих с одной и той же целью:
- GOUR (”guaranteed OUR”): аналогичен OUR, но банк-отправитель якобы гарантирует, что из переводимой суммы не будет вычтено ничего
- OUROUR: другое название GOUR
При переводе между своими счетами в теории не должно быть разницы, какой метод использовать. Но на практике у банков Армении бывает так, что комиссия у OUR и BEN будет отличаться по неизвестным причинам. Возможно, это проявление ВАР.
При отправке денег другому лицу разумнее использовать OUR, а при оплате, скажем, счёта за учебу, лечение или подобную потенциально критически важную услугу — GOUR.
Переводы на счёт в валюте, отличной от валюты перевода
Перевод, скажем, USD или EUR на счёт в других валютах (для примера: CAD, RSD, MXN) возможен. При получении произойдёт покупка валюты счёта за поступившую валюту по безналичному курсу банка-получателя.
В редких случаях один из промежуточных банков может оказаться вынужден произвести конвертацию раньше, например, потому что у них есть те или иные ограничения на перевод отдельных валют. Однако такие ситуации являются исключением, а не правилом, и курс конвертации может быть примерно тем же, что у банка-получателя.
Сроки исполнения переводов
При соблюдении условий выше в среднем SWIFT переводы из банков в РА, например, в банк в Канаде или Interactive Brokers, занимают до пяти дней. Однако эти сроки крайне индивидуальны и зависят от степени и детальности проверок бенефициаров, которые, в свою очередь, зависят от описанных выше факторов (и не только).