Перейти к основному содержимому

Какой банк в 🇦🇲 мы бы посоветовали для счетов ФЛ?

примечание

Вернуться на главную

примечание

Две тесно связанные с этой статьи: про требования банков для счетов ФЛ и про наши рекомендации для счетов ИП.

Рекомендовать конкретные банки — вещь неблагодарная и субъективная. Авторы статьи не могут знать, что важно для отдельного читателя, и у банков Армении хватает особенностей.

Для новых иммигрантов основным фактором выбора банка часто бывает "где получится открыться". Поэтому можно лишь дать общие рекомендации и выделить те или иные сильные и слабые банков, открывающих счета ФЛ иммигрантам.

TL;DR​

подсказка

Историческая справка: когда-то банк Ameria был едва ли не главной рекомендацией нашего сообщества, и банк до сих пор имеет огромное количество клиентов и неплохую репутацию, но это заслуги из 2022-2024.

Из-за сильно упавшего качества софта Ameria была удалена из короткого списка рекомендаций 🤷

Наше сообщество рекомендует иммигрантам рассмотреть следующие банки для счетов ФЛ (в алфавитном порядке):

  • ACBA
  • Ameria
  • Ardshinbank
  • Converse Bank
  • ID Bank
  • Ineco Bank (категорически не подойдет тем, у кого есть планы иммигрировать дальше после периода жизни в Армении, см. ниже)

Отдельно тем, кто соответствует всем ключевым требования банков, мы бы посоветовали выбирать из следующих пяти:

  • ACBA
  • Ardshinbank
  • Converse Bank
  • Ineco
подсказка

Наше сообщество собирает истории (отчёты) об открытии счетов ФЛ.

Помогите сообществу данными: подайте свой отчёт после заверешения процесса, даже (и особенно) если вы получили отказ.

Каждый новый отчёт улучшает наше коллективное понимание требований и особенностей отдельных банков и даже отделений.

Спасибо за ваши данные!

Банки ACBA, Ameria и Ardshinbank коллективно иногда называются в нашем сообществе triple A банками, так как эти лучшие варианты на рынке также все начинаются на букву “А.”

Для счетов ФЛ мы НЕ рекомендуем следующие банки кроме начального периода иммиграции:

Также есть вариант, который достоин рассмотрения, но подойдёт не всем:

Также стоит помнить, что ряд банков очень редки в сообществе иммигрантов (AEB, Amio, ArmSwissBank, Byblos, Artsakhbank).

Еще раз: эти списки рекомендаций — субъективное мнение, поэтому его стоит воспринимать как начальную точку при изучении и выборе банка. Вполне возможно, что по самым разным причинам именно вам подойдет какой-то другой банк.

Критерий выбора: качество софта (приложения, Интернет банк)​

У банков из рекомендуемого списка нет ярко выраженных лидеров и отстающих в качестве софта. У всех есть те или иные ограничения, интерфейсы весьма сравнимы, как часто сравним и функционал.

Несколько интереснее выглядят приложения ACBA Digital, ID Bank, My Ameria, Ardshinbank. Но и приложения Converse Bank, Ineco, Ararat Mobile позволяют совершать большинство нужных операций. По-настоящему избежать минусов можно лишь будучи клиентом сразу нескольких банков.

К сожалению, даже приложения My Ameria, ACBA Digital, Converse Bank, ID Bank периодически бывают недоступных из-за технических проблем. Track record банка Ameria в этом плане с конца мая 2025 является особенно печальным.

Критерий выбора: где держит счета ваш работодатель?​

Банки в РА обычно легче и быстрее одобряют заявки потенциальных клиентов, у которых есть трудовой договор в РА и чей работодатель держит счета ЮЛ в этом же банке.

Ameria в таких случаях дает работникам бесплатное обслуживание. Однако сообщить об этом вам нужно самим, сотрудники банка не знают, что ваш работодатель работает через их банк.

Критерий выбора: есть ли риск закрытия счетов при дальнейшей иммиграции?​

Если у вас есть планы однажды иммигрировать дальше после периода жизни в Армении, стоит задаться вопросом, как на регулярное использование карт и счетов вне Армении отреагирует ваш банк.

В частности, в банке Ineco риск закрытия счетов нетривиален, что означает, что дальнейшая иммиграция со счетами и картами одного лишь Ineco — колоссальный риск.

Если планов иммигрировать дальше нет, этот фактор можно полностью проигнорировать.

Критерий выбора: способы перевода собственных средств​

Некоторые банки (Converse Bank, Araratbank) прекратили принимать переводы из РФ в валютах кроме RUB и AMD. Некоторые другие принимают еще и переводы в USD, EUR.

Критерий выбора: банки-партнеры​

У банков из этого списка хорошие партнеры (intermediary banks) для входящих SWIFT переводов и межбанковских переводов в рублях. Очень важно понимать, что это важно лишь для перевода собственных средств в USD, EUR и других валютах: для получения дохода в Армении от клиентов из других стран вам нужно будет открыть ИП и получать деньги на счета ИП после выставления инвойсов, а также платить с этого дохода налоги. Получение денег на счета ФЛ быстро привлечет внимание налоговой.

Ниже примеры партнеров для переводов в USD:

  • Raiffeisen Bank International AG (RBI): у ACBA, Evoca
  • Citibank: у Ameria, Ardshinbank
  • BNY (The Bank of New York Mellon): у Ineco, Ardshinbank, ACBA, Ameria
  • Commerzbank AG: у ID

Это два крупных международных банка с большой сетью партнеров. Что не менее важно в 2022-2026, эти банки предсказуемы в плане своих AML процедур и в проверке переводов. Это не означает наименьшие сроки проверки, именно предсказуемость результатов.

Критерий выбора: предсказуемые AML процессы​

Разные банки по-разному проводят AML (anti-money laundering) проверку переводов и клиентов. Банки из списка выше проверяют клиентов тщательнее среднего (иногда намного), но важна их предсказуемость и опыт сообщества в общении с AML отделом.

Для тех клиентов, которые предоставляют документы о происхождении средств, документы об уплаченных налогах и оборотах, более строгие AML процедуры банка скорее даже в плюс: у них не будет проблем, зато репутация и риск огромных штрафов для банка со стороны международных организаций или регулятора будут ниже из-за серьезного отбора клиентов.

Критерий выбора: реально ли получить со временем тарифы резидента?​

По этому критерию банки РА также можно разделить на несколько групп:

  • Считающими резидентами только граждан РА, но имеющими небольшую разницу в тарифах (ACBA, Ameria)
  • Считающих резидентами налоговых резидентов РА (например тех, кто провел 183+ дня в стране): Converse Bank, ID Bank
  • Принимающими ту или иную форму ВНЖ плюс регистрацию в стране как подтверждение резиденства (Ardshinbank, Ineco)
  • Считающих резидентами только граждан РА и имеющих значительную (иногда в десятки раз!) разницу в тарифах для резидентов и нерезидентов (Araratbank)

Если у вас есть выбор, стоит голосовать ногами и деньгами против дискриминации по паспорту, избегая банки, в которых получение тарифов резидента без паспорта РА невозможно или крайне затруднено.

Планирующим прожить 6+ месяцев в стране, конечно же, выгоднее будет пользоваться банками, где можно получить тарифы резидента для счетов ФЛ, либо банками с небольшой разницей между тарифами. Здесь наиболее интересными выглядят ACBA, Ameria, Converse, ID Bank.

Критерий выбора: курсы обмена валют​

Курсы обмена валют меняются каждый день и было бы глупо делать обобщающие заключения. Но в сообществе бытует мнение, что курс покупки AMD за EUR обычно более выгоден у Converse Bank или Ameria, а AMD за RUB — у ACBA. Это не более чем эмпирический наблюдения, глубоких статистических исследований мы не проводили, стандартное отклонение и 95th percentile вам придется вычислить самим.

Критерий выбора: исходящий SWIFT​

В некоторых банках исходящий SWIFT не доступен нерезидентами вообще (ID при переводе USD и Ineco при переводе USD), в некоторых может потребоваться визит в отделение и в целом надежность переводов варьируется (Ardshinbank), в некоторых для резидентов (183+ дня в стране) или для денег, проведших на счете более 183 дней, ограничений нет (Ameria, ACBA, Converse). В одном банке (Araratbank) комиссия за исходящий SWIFT и любую коррекцию исходящего перевода такая, что проще считать, что эти переводы там просто недоступны без паспорта РА.

Помните, что очень важно сменить адрес проживания в вашем профиле в банке на адрес в РА (и не в РФ), иначе сложности с исходящими и входящими переводами очень вероятны.

Также крайне важно указывать ваше отчество и дату рождения в деталях перевода. Вы можете сами того не зная иметь тёзку в OFAC SDN list.

Критерий выбора: поддержка цифровых карт​

Как для операций в Интернет-магазинах, так и для бесконтактной оплаты с помощью Apple Pay, можно использовать цифровые карты. У некоторых банков из списка выше они выпускаются и обслуживаются бесплатно (Ameria, Ineco), у некоторых стоят несколько тысяч AMD в год (ACBA, Converse Bank, ID Bank).

Критерий выбора: поддержка Apple Pay​

Все банки из рекомендуемых выше поддерживают Apple Pay, но в случае ID Bank — только для карт Visa.

Критерий выбора: поддержка Google Pay​

Все банки из списка выше поддерживают Google Pay, но в случае ID Bank — только для карт Visa.

Критерий выбора: участие в партнерской программе Payoneer (PWP) для ФЛ​

ConverseBank и InecoBank являются партнерами Payoneer в Армении по программе PWP, что позволяет интегрировать private аккаунт Payoneer в приложение банка для ФЛ. Это позволяет отслеживать баланс своих аккаунтов в Payoneer и переводить с них средства на свои банковские счета прямо в приложении банка. При этом время перевода и коммиссии как правило будут существенно меньше чем при обычном банковском переводе собственных средств из Payoneer на свой банковский счет.

Критерий выбора: стоимость обслуживания​

Здесь более выигрышными смотрятся ACBA, Ameria, Converse Bank, ID Bank.

Для тех, кто уже стал налоговым резидентом Армении и может это подтвердить с помощью штампов о пересечении границы, Converse Bank и ID Bank откроют счета и карты на условиях для резидентов (AMD 3K-4K в год), что является едва ли не лучшим предложением на рынке.

Критерий выбора: легко ли из этого банка оплатить налоговую задолженность ФЛ?​

Если ваша налоговая ситуация предполагает самостоятельную уплату НДФЛ в Армении, лучше выбирать банк, который позволяет делать переводы в бюджет с явными указанием номера налогоплательщика.

Критерий выбора: инвестиционный сервис с доступом к ключевым мировым биржам​

С точки зрения доступности инвестиционных инструментов, на рынке РА интереснее всего выглядит Ameria, но доступ на мировой рынок также даёт Araratbank.

Остальные банки как правило дают доступ к облигационному рынку РА, либо только своим облигациям.

Если не хватает документов​

подсказка

Наше сообщество собирает истории (отчёты) об открытии счетов ФЛ.

Помогите сообществу данными: подайте свой отчёт после заверешения процесса, даже (и особенно) если вы получили отказ.

Каждый новый отчёт улучшает наше коллективное понимание требований и особенностей отдельных банков и даже отделений.

Спасибо за ваши данные!

Если у вас минимум документов и вам срочно нужно открыть счета, то можно рассмотреть варианты ниже, предварительно почитав об слабых и сильных сторонах каждого банка.

Наиболее простые варианты для свежих иммигрантов с небольшим количеством документов будут

Со временем можно будет перейти в один из рекомендуемых банков или стать клиентом нескольких. Ведь как известно из древних армянских сказаний, лучший банк в Армении — это три разных банка.

Банк можно поменять со временем​

И помните, что всегда можно стать клиентом (к примеру) Araratbank на первое время и потом, естественным образом получив различные документы для легализации в стране, открыть счета в другом банке через несколько месяцев.

Переводы денег между банками РА возможны как в AMD, так и в других валютах. Также быть клиентом нескольких банков может иметь смысл с точки зрения диверсификации.

Если вы хотите отблагодарить создателей ponaehali.am​

примечание

Отблагодарить наше сообщество можно, отправив донат шелтеру для животных, Armenian Food Bank и/или Teach for Armenia на любую кажущуюся вам справедливой сумму.

Есть что добавить?​

Если вы проживаете или проживали в РА, и вам есть что конструктивно добавить по теме, добро пожаловать в наш чат. Вы также можете ознакомиться с самыми важными постами в сообществе.