Опыт использования карт РА в Латинской Америке
Подобные статьи есть для Канады, для Португалии, для Испании и для нескольких стран юго-восточной Азии.
Вступление
Один из авторов ponaehali.am недавно провёл семь недель вне РА и шесть с половиной из них — в пяти странах Латинской Америки, пользуясь картами четырех банков РА: ACBA, Ameria, Araratbank, Converse Bank, плюс со стороны удалось понаблюдать за поведением Ardshinbank у другого человека.
Как работают карты банков РА в условных Канаде, Испании, Таиланде или Португалии многие уже знают: как и карты подавляющего большинства стран. Кроме непредсказуемых комиссий у банкоматов при снятии наличных, в целом, без сюрпризов.
А вот как они работают в Мексике, Коста Рике, Панаме, Колумбии и Бразилии известно чуть меньше.
TL;DR
Работают без больших сюрпризов, кроме пары: в ряде стран (Колумбия, Панама из списка выше) у Ucom просто нет роуминг-партнера, поэтому у ряда банков можно забыть про связь с клиентом, 3D Secure, а то и MFA для входа в мобильный банк; плюс в некоторых странах (Бразилия) нужно знать, как кредитная или дебетовая определяется карта, и какие банкоматы в принципе не обслуживают карты банков не из региона.
Наконец, в Мексике у большинства терминалов отключена NFC оплата, так что оплата цифровыми картами будет невозможна.
Вводные данные
При поездке у двух человек имелись следующие карты:
- ACBA: Visa Classic USD, клиент с начала июня 2022 (≈ 7 месяцев на момент начала путешествия)
- Ameria: Visa Gold USD , Visa Digital USD, клиент с начала апреля 2022 (≈ 9 месяцев)
- Araratbank: MasterCard Standard USD, клиент с начала октября 2022 (≈ 3 месяца)
- Converse Bank: MasterCard Standard USD, Visa Classic USD, Visa Virtual USD, клиент с августа 2022 (≈ 4.5 месяца)
- Ardshinbank: Visa Classic USD, клиент с начала марта 2022 (≈ 9-10 месяцев)
Нужно ли оповещать банки РА перед поездкой в другие страны?
Все банки как один заявляют, что не нужно. Их модные anti-fraud алгоритмы во всём разберутся, а если нет, вам позвонят или всё нахрен заблокируют. Как ВАР укажет. Но оповещать не нужно.
Учитывая, что в чате сообщества есть примеры, когда определенный банк из списка выше пять раз обещал позвонить участнику чата и так и не позвонил, в правдивость этих слов верилось с трудом.
Забегая вперед, можно сказать, что Ameria и Ardshinbank действительно пытались позвонить, у последнего это даже получилось. Пытались ли другие банки, неизвестно, но учитывая прочие факторы, похоже, нет.
— В какой-какой вы стране? А что, такая существует?
Первый сюрприз в поездке преподнес не банк, а Ucom: у них просто отсутствуют роуминг-партнеры в Панаме. Соответственно, карты работали для оплаты, снимать наличные USD не требовалось, но было непонятно, пытается ли связаться со мной банк? после какого количества неуспешных попыток карты начнут блокировать одну за одной?
Самой большой проблемой отсутствие входящих SMS стало при оплате билетов в следующую страну: MFA коды не приходят на email у большинства банков РА (исключением является ID Bank), и, как оказалось, вообще не приходят, если процессинг находится в другой стране.
Таким образом, чтобы купить билеты пришлось просить оплатить другого человека, а потом переводить деньги за них внутри РА. Это были билеты на автобус, а вот билеты на самолет так покупать опасно: могут попросить показать карту, с которой делалась покупка, при регистрации на рейс.
При попытке связаться с Ucom в рабочие часы в РА выяснилось, что их сотрудники не знают, что Панама — это страна в центральной Америке, а не только головной убор. В Панаме опрошенные жители знали, что такое Армения.
Первый вывод: для путешествий или дальнейшей иммиграции в центральной и южной Америках стоит привязывать банковские профили к номеру Team, а не Ucom, и крайне тщательно проверять, есть ли у вашего оператора роуминг-партнёр в стране назначения.
— Алло, это вы только что купили 🥥 на Пальмовой улице в Колумбии?
Сначала попрошу прощения за туповатую шутку у посещавших Колумбию и любящих регион читателей: про стереотипы о стране и насколько они соотносятся с реальностью вы сами прекрасно знаете. А вот банки Армении — скорее всего нет, поэтому перед прилетом в Medellín было особо интересно, на какую секунду после первой операции в стране раздастся заветный звонок.
Так как же банки РА связываются с клиентом, если операция проводится в “особо рискованных” странах?
- ACBA: никак
- Ameria: якобы пытаются звонить, если не получилось, карта блокируется, но её можно разблокировать самостоятельно. Пока её не заблокируют снова. Затем вы её снова разблокируете на крайний случай и в этой стране дальше пользуетесь только картами других банков
- Araratbank: никак
- Converse: никак
- Ardshinbank: позвонили по телефону в день первых операций в Бразилии. Подтвердили личность хозяйки карты, поблагодарили, на этом всё
Второй вывод: если в банке Армении вам сказали, что позвонят, значит, почти наверняка не позвонят. Всё так же, как на территории Армении.
Третий вывод: страной с достаточно высоким уровнем риска пять вышеперечисленных стран посчитали Бразилию, а не Колумбию и не Мексику. В Колумбии не было ни одной блокировки, неработающего банкомата или терминала, зато везде работали Apple Pay, Google Pay, бесконтактная оплата.
Панама 🇵🇦
Так как в Панаме валюта — USD, а банковские карты в Panama City принимают абсолютно везде, кроме уже описанной ситуации с роумингом от Ucom сказать особо нечего. Всё работает, у всех банков, хотя Ameria начала блокировать одну карту именно в Панаме, но после разблокировали ей удавалось попользоваться еще пару дней.
Приложения банков РА работали без VPN в другие страны.
Конвертации валют для карт USD и Панаме, как можно догадаться, нет, потому что валюта счета карты и валюта списания совпадают.
Коста Рика 🇨🇷
Снятие CRC в банкоматах прошло без проблем у Araratbank и Ardshinbank (остальные карты для этого не использовались). Комиссия была что-то около 4%, ouch.
Роуминг у Ucom есть. Все карты работали, бесконтактная оплата работала, не было ни единой проблемы.
Приложение My Ameria и ACBA не работали без VPN в другие страны, других банков — без проблем.
Четвертый вывод: приложения и сайты банков РА могут блокировать трафик из самых неочевидных стран, поэтому рекомендуем иметь работающих качественный (читай: не бесплатный) VPN в дороге и последующей иммиграции.
Конвертация CRC ⇒ USD
Таблица некоторых операций для демонстрации курса конвертации USD:
| Карта | Дата | Сумма операции в CRC | Списано USD | Курс конвертации | Биржевой курс (xe.com) на дату | Разница |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Araratbank MC | 07.01.2023 | 2800 | 4,76 | 588,24 | 591 | -0,5% |
| Araratbank MC | 16.01.2023 | 13800 | 23,6 | 584,75 | 586,64 | -0,4% |
| Converse Visa | 10.01.2023 | 13755 | 23,74 | 579,4 | 589 | -1,7% |
| Converse Visa | 07.01.2023 | 12600 | 21,85 | 576,66 | 591 | -2,5% |
| ACBA Visa | 07.01.2023 | 26700 | 46,08 | 579,43 | 591 | -2% |
| ACBA Visa | 15.01.2023 | 8475 | 14,98 | 565,75 | 581 | -2,6% |
| Ameria Visa | 07.01.2023 | 5900 | 10,23 | 576,74 | 591 | -2,5% |
| Ameria Visa | 18.01.2023 | 3890 | 6,96 | 558,91 | 577 | -3,2% |
Мексика 🇲🇽
Снятие MXN в банкоматах прошло без проблем у Ameria (остальные карты для этого не использовались). Комиссия была что-то около 3%, ouch.
Все карты работали, бесконтактная оплата не работает или полностью отключена у 9 из 10 терминалов, только chip & PIN. В остальном не было никаких проблем, включая покупки на USD 300+. От постоянного вставления карты и особенности "возврата" карты банкоматами карта скорее всего достаточно сильно износится за 6-12 месяцев.
Пятый вывод: лучше иметь две-три физических карты для дальнейшей иммиграции в Мексику из-за физического износа карт в регионе, где даже в столице почти везде отключена бесконтактная оплата (причем даже с Apple Pay и биометрией).
Роуминг у Ucom есть.
Приложения банков РА работали без VPN в другие страны.
Конвертация MXN ⇒ USD
Таблица некоторых операций для демонстрации курса конвертации USD:
| Банк | Дата | Сумма операции в MXN | Списано USD | Курс конвертации | Биржевой курс (xe.com) на дату | Разница |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ameria Visa | 20.01.2023 | 535 | 28,95 | 18,48 | 18,99 | -2,7% |
| Ameria Visa | 18.01.2023 | 11076 | 603,38 | 18,36 | 18,65 | -1,6% |
| Araratbank MC | 20.01.2023 | 167,97 | 8,96 | 18,75 | 18,99 | -1,3% |
| Araratbank MC | 26.01.2023 | 174 | 9,26 | 18,82 | 18,79 | +0,15% |
| Araratbank MC | 27.01.2023 | 497 | 26,55 | 18,72 | 18,75 | -0,16% |
| ACBA Visa | 23.01.2023 | 1794 | 97,13 | 18,47 | 18,87 | -2,2% |
| ACBA Visa | 21.01.2023 | 130 | 7,03 | 18,49 | 18,87 | -2,1% |
| ACBA Visa | 28.01.2023 | 813,88 | 44,47 | 18,34 | 18,77 | -2,3% |
| Converse MC | 31.01.2023 | 42 | 2,29 | 18,34 | 18,84 | -2,6% |
| Converse MC | 29.01.2023 | 139 | 7,57 | 18,36 | 18,77 | -2,2% |
Колумбия 🇨🇴
Снятие COP в банкоматах прошло без проблем у Converse и Ameria (остальные карты для этого не использовались). Комиссия была что-то около 2%, стандартно.
В остальном везде работала бесконтактная оплата, а наличные требовались редко. Кроме отсутствия роуминга у Ucom, который уже не мешал, потому что все билеты, наученные горьким опытом, мы купили заранее, не было ни единой проблемы.
Конвертация COP ⇒ USD
Таблица некоторых операций для демонстрации курса конвертации USD:
| Банк | Дата | Сумма операции в COP | Списано USD | Курс конвертации | Биржевой курс (xe.com) на дату | Разница |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Araratbank MC | 02.02.2023 | 15050 | 3,24 | 4645 | 4611 | +0.7% |
| Araratbank MC | 04.02.2023 | 30400 | 6,63 | 4585 | 4655 | -1,6% |
| Araratbank MC | 08.02.2023 | 113300 | 23,73 | 4774 | 4730 | +0,9% |
| Converse MC | 06.02.2023 | 155746 | 34,01 | 4579 | 4754 | -3,7% |
| Converse MC | 01.02.2023 | 51000 | 11,19 | 4557 | 4627 | -1,6% |
| Converse MC | 03.02.2023 | 18000 | 3,96 | 4545 | 4609 | -1,4% |
Примеры конвертации карт других банков будут добавлены после отправки банками выписок за февраль 2023.
Бразилия 🇧🇷
Огромная, разнообразная и веселая (в карнавальный февраль уж точно) Бразилия стала самой веселой страной и в плане использования карт банков РА.
Uber Brasil просто не принимает карты банков из РА, а точнее — других регионов (возможно, с какими-то исключениями). Решением стала привязка аккаунта армянского PayPal, к которому привязаны все те же карты банков РА. Оплата через PayPal проходит, пополнение Uber Cash тоже.
Многие терминалы в Бразилии требуют указать, кредитная или дебетовая у вас карта, либо только принимают кредитные (зависит от терминалов банков) или дебетовые (метро São Paulo).
Вывод шесть: важно знать, как кредитная или дебетовая определяются ваши карты, иначе можно попасть в неприятную ситуацию и на ровном месте заработать стресс.
Снять наличные BRL удалось с карт Converse MasterCard и ACBA Visa и только в банкоматах банка Bradesco. В банкоматах Santander Brasil и Itaú не удалось снять ни с одной карты, видимо, сети этих банков вообще не принимают карты не из местного региона.
С карты Ardshinbank не удалось снять наличные ни в одном банкомате.
Ardshinbank звонит определить вашу личность после первой операции в стране, другие банки не звонили и ничего не блокировали.
Лучше всего себя проявили карты Converse MasterCard, Araratbank MasterCard и ACBA Visa. Первые две как кредитные принимали везде, последнюю — там, где нужна была дебетовая, кроме метро São Paulo.
Конвертация BRL ⇒ USD
Таблица некоторых операций для демонстрации курса конвертации USD:
| Банк | Дата | Сумма операции в BRL | Списано USD | Курс конвертации | Биржевой курс (xe.com) на дату | Разница | Комментарии |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Araratbank MC | 11.02.2023 | 143 | 27,36 | 5,23 | 5,21 | +0,4% | |
| Araratbank MC | 13.02.2023 | 25,8 | 4,94 | 5,22 | 5,21 | +0,2% | |
| Converse MC | 10.02.2023 | 800 | 157,75 | 5,07 | 5,28 | -4% | Снятие наличных в банкомате Bradesco |
| Converse MC | 10.02.2023 | 20 | 3,9 | 5,13 | 5,28 | -2,9% |
Примеры конвертации карт других банков будут добавлены после отправки банками выписок за февраль 2023.
Обзаведитесь бразильским CPF (ИНН)
Огромное количество сервисов и приложений в Бразилии требуют местный номер ИНН, CPF. Получить его можно через Интернет с паспортом любой страны, и это рекомендуется сделать до поездки. Потребуется заполненная короткая анкета, копия ID страницы паспорта, селфи с паспортом и владение английским (с автоматическим переводчиком) либо базовым португальским.
Так какой же банк проявил себя лучше всех?
Наименьшее количество проблем с
- Блокировками карт
- Невозможностью снять наличные
- Недоступностью приложений без VPN
было с картами Converse Bank MasterCard и Araratbank MasterCard.
Операции оплаты в валютах, отличных от USD, у Araratbank проводились без комиссии в ≈ 2%, которая есть у ACBA, Ameria, Converse. Таким образом, Araratbank стал лучшим во всех ключевых категориях.
Остальные банки в целом проявили себя неплохо, хотя полная невозможность снять деньги с карты Ardshinbank в Бразилии несколько пугает. Возможно, дело просто в одной стране и её банках, банкоматах и сильной ориентации банков на внутренний рынок.
Главные выводы
Главные два вывода, который можно сделать за 7 недель в дороге: для максимального спокойствия лучше быть клиентом нескольких банков, иметь как карты MasterCard, так и Visa, иметь более одной физической и одну виртуальную карту в каждом банке, а также заранее проверять, есть ли у вашего оператора роуминг в стране назначения, или там про такую страну даже не слышали.
То есть диверсификация и предварительное ознакомление с опытом других людей.
Карты банков РА до поездки очень полезно добавить в приложение ArCa (для банков, которые это позволяют) для удаленной разблокировки без связи с поддержкой, а также PayPal (нужно создать новый аккаунт со страной профиля Армения) для использования в международных сервисах, которые могут не принимать карты банков РА в той или иной стране.
Курсы конвертации
Как можно заметить, чем меньше экономика и/или более нишевая валюта (CRC, например, но также COP), тем более амплитудны колебания курса конвертация в USD поверх комиссий банка-эмитента.
У карт Araratbank MasterCard курс конвертации часто совпадал с курсом MasterCard на день проведения операции либо следующий за ним рабочий. Таким образом, можно предположить, что комиссия за конвертацию USD в другие валюты у этих карт отсутствует. Это было также подтверждено клиентами Araratbank в других странах и регионах, например, в Грузии.
При оплате Ameria Visa, Converse MC, ACBA Visa теряется ≈ 2% на комиссии (это комиссии банков-эмитентов карт). Подобную комиссию у этих банков можно увидеть и в других странах и регионах.
Есть что добавить?
Если вы живете или жили в РА и вам есть что конструктивно добавить по теме, добро пожаловать в наш чат. Также вы можете ознакомиться с наиболее важными постами в сообществе.