Входящие ⬇️ SWIFT переводы в банки РА: что важно знать и сделать заранее
У этой статьи есть версия для исходящих SWIFT переводов.
Disclaimer
Статья ниже не пытается предоставить максимально детальные инструкции. Это попросту невозможно: SWIFT перевод может включать в себя цепочку из трёх, а то и четырех или более банков, каждый из которых может находиться в отдельной стране и иметь свои гласные и негласные правила, локальные требования compliance, и так далее.
Целью статьи является донести до читателя короткий список ключевых рекомендаций, которые крайне важно понимать любому иммигранту в РА, который планирует работать в качестве ИП или эпизодически принимать SWIFT переводы на счета ФЛ.
Качество сети международных партнёров банка — важный фактор при выборе
Как упоминается в статьях
размер сети и качество банков-партнёров — важный фактор при выборе банка.
Классификация для получения USD
При получения переводов в USD банки РА можно примерно разделить на три группы:
- Группа S: лучшая на рынке сеть партнёров, системных сложностей с переводами быть не должно. К ним относятся самые крупные и более интегрированные в мировую торговлю банки РА: Ardshinbank, Ameria, ACBA
- Группа A: банки-партнёры менее типичные (например, BNY Mellon, Raiffeisen Bank International AG, Commerzbank AG), но всё же с хорошо известным именем и без Bank of Georgia в цепочке: к таким относятся Ineco, ID, Evoca
- Группа B: есть особенности ⚠️ с банками-партнёрами. В частности в цепочке банков-партнёров присутствует Bank of Georgia, что исторически (2022-2026) означало значительные сложности с приёмом USD. К этой категории относятся Converse
Классификация для получения EUR
Что касается получения EUR, как правило проблем не возникнет ни с одним банком (если вдруг каким-то образом в цепочке не окажется Bank of Georgia, но для EUR это редкость).
Тем не менее, если хочется перестраховаться, можно рассмотреть в первую очередь самые крупные и более интегрированные в мировую торговлю банки РА: Ardshinbank, Ameria, ACBA.
Убедитесь, что ваш адрес клиента в банке — это адрес в РА
Обязательно смените адрес клиента в банке РА на адрес в РА. Почему это критически важно и как это делается описано детально в Адрес клиента в банке: почему это очень важно.
Если адрес клиента не сменить, то для граждан РФ перевод будет рассматриваться банком-отправителем как перевод получателю в РФ, что крайне сильно снижает шансы на успех и повышает сроки исполнения перевода.
В случае дальнейшей иммиграции без регистрации в РА, при предоставлении соответствующих документов адрес клиента часто можно сменить на адрес в новой стране проживания.
Отправитель должен указать ваше имя в точности, как в паспорте (legal name)
В деталях банковского перевода указывается получатель. Это обязательно должно быть ваши имя и фамилия, в точности как они написаны в паспорте латиницей. Несоответствие имени как минимум замедлит срок проведения перевода, а как максимум приведёт к его возврату.
Ваши коллеги и клиенты могут называть вас как угодно (скажем, Alex, Vero, Michael), но отправитель (бухгалтерия) должны указывать в переводе ваше юридическое имя (legal name), то есть, для примеров выше: Alexey, Veronika, Mikhail.
В очень редких случаях ваше имя могли некорректно внести в профиль пользователя в банке. В этом случае при выявлении несоответствия нужно попросить банк скорректировать эти данные, а для подтверждения внесения изменений заранее — дождаться или внеочередно сделать банковскую выписку, где будет указано имя клиента.
Для банков без Bank of Georgia в цепочке: отправитель может не указывать intermediary banks
Если в цепочке intermediary banks вашего банка есть Bank of Georgia, см. раздел ниже.
В зависимости от банка-отправителя, часть формы, где указывается intermediary bank (банк-корреспондент или просто партнёр для проведения перевода), может быть обязательной или опциональной.
Указывать данные intermediary bank не обязательно. Не указывая его, отправитель полагается на существующие базы банков-корреспондентов и механизм в системе SWIFT, позволяющей найти путь от банка-отправителя к банку-получателю через минимальное количество банков-посредников.
Иногда в этих базах могут быть устаревшие данные (например, один из intermediary banks недавно изменился) или по каким-то причинам выбираться менее оптимальные маршруты, комиссии за переводы через которые будут выше. В подобных случаях отправителю потребуется указать intermediary bank вручную, но, как правило, это не требуется.
Для банков с Bank of Georgia в цепочке (например, Converse): указание intermediaries обязательно
Для банков, которые принимают USD переводы через Bank of Georgia, есть критически важный момент: отправитель должен явно указать intermediary bank и не указывать Bank of Georgia.
Таким образом, если в реквизитах, допустим, Converse Bank, указаны intermediaries Raiffeisen и BoG, то отправителю нужно указывать только Raiffeisen. Такие переводы проходят на практике, хотя примеров мало, потому что банки с BoG в цепочке иммигранты, принимающие SWIFT переводы в USD, обычно обходят стороной.
Проверьте OFAC SDN list на наличие тёзок
Обязательно посмотрите, нет ли у ваз тёзки в OFAC SDN list. С людьми и организациями в этом списке американским компаниям (в том числе и банкам) законодательно запрещено любое сотрудничество. Более того, банки в других странах как правило стараются максимально избегать любых операций от участников списка, чтобы не попасть под вторичные санкции.
Если совпадение неполное
Если тёзки есть, но отличаются отчество и дата рождения, отправитель может указать ключевые из их в деталях перевода (см. ниже), потому что промежуточные банки с большой вероятностью будут запрашивать дополнительные данные: дату рождения, отчество, страну проживания, вид деятельности, иногда даже подпись формы, где говорится, что вы не имеете ничего общего ни с одной из организаций или персон в OFAC SDN list.
Страна проживания определяется адресом клиента в банке-получателе (см. выше).
Если совпадение полное
Если тёзка полный (имя, отчество и фамилия совпадают), то промежуточные банки всегда будут запрашивать дополнительные данные, а нередко и просто отказывать в переводе без объяснения причин. В последнем случае из решений остаётся только работать через сервис-посредник вроде Deel.
Указывайте отчество и дату рождения в деталях перевода
Если у вас оказался тёзка в OFAC SDN list, это не обязательно приговор, но отправителю обязательно нужно будет указывать отчество (полное имя ИОФ латиницей) и дату рождения получатели в комментарии к переводу, чтобы вас могли отличить от других Александров Петровых и Маргарит Симонян, которых в SDN list достаточно.
Соберите документы о происхождении средств
У ИП в РА как правило таким документом будет выставленный invoice. Invoices нужно не только дисциплинированно хранить, но и быть готовым быстро предоставить в банк по запросу.
Invoice не нужно отправлять в банк перед каждым переводом, но может быть хорошей идеей предоставить заранее перед самым первым переводом.
В тех случаях, когда это не так, а также в случае эпизодических переводов на счета ФЛ, см. отдельную статью про подтверждение происхождения средств.
Сроки исполнения переводов
При соблюдении условий выше и отсутствия тёзок в OFAC SDN list, в среднем SWIFT переводы из банков США в банки в РА занимают от двух до четырёх рабочих дней.
Сроки проведения переводов будут меняться в зависимости от времени года (в конце декабря, например, рабочая активность в Северной Америке падает), нерабочих .
Однако эти сроки крайне индивидуальны и зависят от степени и детальности проверок бенефициаров, которые, в свою очередь, зависят от описанных выше факторов (и не только).
Уточнение статуса SWIFT перевода: MT103, UETR, SWIFT GPI… OMG
Если перевод не дошел за календарную неделю и ни один из банков-корреспондентов не запросил дополнительные данные, отправитель может запросить у своего банка документ, показывающий текущее состояние перевода: какой банк в цепочке его последний раз видел и в каком состоянии перевод находится в этом банке.
Называются эти документы по-разному, но получаются с помощью инфраструктурного механизма SWIFT GPI (который доступен банкам, но не клиентам банков напрямую). Сформулировать ваш запрос к отправителю можно как “документ о состоянии перевода, например, SWIFT MT103 с идентификатором перевода UETR”.
Что-то вроде этого:
Would it be possible for you to request a SWIFT MT103 form from your bank, or another document that would contain the unique identifier of the transfer (known as the UETR) and its route across the chain of intermediary banks
Форма (SWIFT сообщение) MT103
Для уточнения статуса банк-отправитель запросит SWIFT сообщение MT103, в котором будет, помимо прочих данных, уникальный идентификатор перевода, UETR.
Вам не нужно понимать все детали из этого документа, но с этими терминами-аббревиатурами стоит быть знакомыми, чтобы понять ответ банка-отправителя (или одного из корреспондентов в цепочке).
Если вы хотите отблагодарить создателей ponaehali.am
Отблагодарить наше сообщество можно, отправив донат шелтеру для животных, Green Green, Armenian Food Bank и/или Teach for Armenia на любую кажущуюся вам справедливой сумму.
Есть что добавить?
Если вы проживаете или проживали в РА, и вам есть что конструктивно добавить по теме, добро пожаловать в наш чат. Вы также можете ознакомиться с самыми важными постами в сообществе.