Замораживают ли банки в Армении средства, переведенные из РФ?
При открытии счетов иммигрантам сотрудники банков РА периодически заявляют примерно следующее:
— Вы можете делать переводы из РФ, но все переведенные деньги свыше эквивалента USD 10K будут заморожены на шесть месяцев
Либо следующее:
— Вы можете тратить не более USD 10K в месяц из переведенных денег
Спустя более двух лет с начала массовой иммиграции, есть ли примеры подобных заморозок? Как они работают? Почему банки РА вводят такие ограничения?
Disclaimer
Утверждения ниже не являются заявлениями банков, а лишь наблюдениями сообщества, а также иммигрантов с опытом в банковской сфере. Выборка примеров не является очень полной (большинство клиентов банков не делятся своим опытом в чатах). Отдельные негативные истории с ограничениями известны, пост в первую очередь старается оценить, являются ли заявленные ограничения системными.
Во всех примерах мы подразумеваем, что клиент банка сможет предоставить подтверждение происхождения средств и подтверждение легального дохода. Без этих двух вещей риски ограничений или закрытия счетов банком выше.
Есть ли примеры подобных заморозок?
За десять месяцев в чатах на многие тысячи человек мы так и не увидели примеры подобных заморозок. Зато мы видели следующие (совсем не единичные) примеры использования собственных средств иммигрантами (не банковскими туристами):
- Безналичные траты свыше USD 10K в месяц на территории Армении
- Покупку недвижимости в Армении на USD 100K и выше
- Оплату отелей в других странах вплоть до USD 40K за операцию
- Переводы с обоснованием сумм до USD 10K в месяц в другие страны после месяцев жизни и обычных трат в Армении
- Снятие наличных в размере около USD 10K для покупки автомобиля (с предоставлением договора)
- Снятие наличных в размере USD 30K в другой стране после восьми месяцев проживания в Армении
Таким образом, заявления выше стоит интерпретировать как словесные интервенции с целью охладить интерес транзитчиков и обнальщиков к банку. Для обычных клиентов банков, проживших в Армении месяцы или живущих до сих пор, ограничений на траты как правило нет никаких.
Первый вывод: заявленные ограничения не применяются к большинству реально иммигрировавших в страну, в том числе иммигрировавших на 3-6 месяцев и затем продолживших иммиграцию.
На что есть ограничения?
Исходящий SWIFT
Ограничения есть на исходящий SWIFT: так, у ряда банков для неграждан РА или клиентов с нерезидентскими тарифами исходящий SWIFT просто закрыт полностью. Это наиболее действенная мера по борьбе с транзитом.
Однако после периода жизни в РА и обычного использования счетов и карт, при соблюдении определенных условий исходящие SWIFT переводы будут доступны и иммигрантам.
Обналичивание переведенных денег
Также ограничения есть на обналичивание переведенных денег в валютах кроме AMD.
Обналичивание — классический шаг в различных схематозах и отмывании денег. Обналиченные деньги больше невозможно отследить, поэтому регулярный вывод в наличные и регулярное заведение наличных ухудшают риск-профиль клиента в глазах AML отделов банков.
Подавляющее большинство банков в мире считают вывод в криптомонеты операцией, аналогичной обналичиванию по непрозрачности для AML отдела, а значит, и по степени риска.
Второй вывод: разделяйте новый дивный мир DeFi и ваши традиционные счета, и ваш риск-профиль в банке не пострадает.
Есть ли ограничения на траты за пределами Армении?
На практике их не больше, чем у большинства банков в других странах: ряд операций вне РА может быть отмечен anti-fraud алгоритмами как подозрительные. В этом случае банк свяжется с клиентом, и если связаться не удалось, заблокирует карту. Для продолжения использования карты её нужно будет разблокировать.
Некоторые страны банки считают рискованными, операции там без предупреждения банка могут отклоняться. У каждого банка будет свой лист таких стран, например, Ameria его публикует в условиях обслуживания карт (закладка Countries under restriction).
“Я слышал(а), что людям закрывали счета за использование карт после переезда в другую страну”
Cлучаи, когда клиентов просили личным визитом подтвердить проживание в РА под угрозой закрытия счетов, либо закрывали их в одностороннем порядке, действительно были.
Однако при ближайшем рассмотрении обычно выясняются следующие тонкие моменты:
- Банк Ineco требует, чтобы клиенты сохраняли центр жизненных интересов в Армении. В 2022 этот банк попался на массовый схематоз с “удаленным открытием” счетов через поддельные трудовые договоры “релоцировавшейся компании”. Владельцы таких счетов обычно не проживали в РА. Ожидаемо, по выяснению счета были закрыты, а банк сильно изменил своё отношение к клиентам, которые больше не проводят в Армении более 183 дней и не могут доказать факт проживания в стране документально
- Некоторые клиенты регулярно переводили деньги на счета криптобирж и с них. У некоторых из них были закрыты счета, но дело почти наверняка было именно в выводе, а не тратах за пределами страны
- Некоторые клиенты, уже живя за пределами РА, начинали принимать оплату за услуги на счета ФЛ, что в любом случае не рекомендуется (гораздо оптимальнее работать как ИП в РА)
Таким образом, блокировка счетов или проверки использования счетов согласно подписанному с клиентом договору обычно не связана со страной проживания, и даже с процентом проводимого в РА времени в год, а с борьбой банка со старыми, как мир, историями: регулярным транзитом денег, регулярным обналичиванием денег, регулярным выводом денег на счета криптобирж, и так далее.
Выводы
За исключением банка Ineco по состоянию на апрель 2024 примеров блокировки счетов иммигрантов, в том числе больше не проживающих в Армении, очень мало. Обычно они не связаны с местом проживания как таковым.
Ограничений на ежемесячные безналичные траты как правило также нет. У некоторых банков есть низкие начальные дневные лимиты (например, в ACBA это AMD 400K), но их можно поднять, обратившись в банк, в том числе в разы.
Как можно догадаться, в 2022-2024 банки в Армении с особым вниманием относятся к соблюдению международного законодательства, санкций, и так далее. Тем не менее, обычные траты со счетов ФЛ у реальных иммигрантов обычно никак не ограничиваются.
Ограничения есть на обналичивание денег, а также на исходящие SWIFT переводы (в некоторых банках они полностью запрещены для нерезидентов).
Есть что добавить?
Если вы проживаете или проживали в РА и вам есть что конструктивно добавить по теме, добро пожаловать в наш чат. Другие материалы про работу в качестве ИП в Армении можно найти среди наиболее важных постов в сообществе.